存量房贷利率能否调降一直备受购房者的关注
。
当前存量房贷与新增房贷利率存在较大利差
，
叠加理财收益、存款利率下行和楼市持续调整等因素
，
住房贷款提前还贷成“热潮”
，
存量房贷利率调降的呼声高涨
。


在7月14日举办的国新办新闻发布会上
，
央行货币政策司司长邹澜表示
，
支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定
，
或者是新发放贷款置换原来的存量贷款
。


央行表态后
，
第一财经记者联系中国银行、建设银行、招商银行、杭州银行、宁波银行等多家银行客户和信贷经理
，
他们中的多数回应称
，
关于存量房贷降息
，
“没有接到相关政策
，
仍按照原有签订合同的利率来执行还贷政策”
。


居民“提前还贷潮”从去年以来就备受关注
。
对此
，
邹澜在日前的发布会上表示
，
“个人住房贷款发放和同期商品房销售规模直接相关
，
还款则是来自于借款人的收入或者其他资产的配置调整
。
”

他表示
，
“这种现象对住房需求并不构成影响
，
它是一个居民资产配置的调整
。
”他解释道
，
尽管贷款市场报价利率下行了0.45个百分点
，
但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的
，
前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上
，
这与提前还款大幅增加有比较大的关系
。


邹澜还介绍
，
今年上半年
，
个人住房贷款累计发放3.5万亿元
，
较去年同期多发放超过5100亿元
，
对住房销售支持力度明显加大
。
上半年新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%
，
比上年同期低107个基点
，
亦是有统计以来最低水平
。


而在近年房贷利率调降前
，
过往发放的存量房贷利率处于较高水平
。
按照中证鹏元根据同花顺iFinD数据整理
，
2018~2021年
，
全国个人住房贷款加权平均利率均高于5.4%
，
最高达到5.7%
，
与当前的新增房贷利率水平存在着较大利差
。


对央行的发声
，
业内人士认为银行可以尝试
。
“个人住房贷款是银行优质的、存量规模巨大的资产
，
近来的‘集中提前还贷潮’会对银行的资产产生巨大影响
，
但如果能商议降低存量利率以减少住房贷款提前还贷
，
建议银行要抱着开放的态度
。
”一名公募基金宏观经济研究员对记者说
。


具体的举措上
，
招联首席研究员董希淼建议
，
存量房贷利率调整可有两种做法
，
一是直接降
，
即变更合同条款；二是间接降
，
即贷款以新换旧
。
“降存量房贷利率对银行特别是大行而言
，
是当下痛苦但长远有利的选择
，
可在降低存量房贷利率的同时
，
约定一定期限内借款人不得提前还款
。
”

业内也有观点鼓励跨行“转按揭”
。
但董希淼认为
，
贷款置换原则上应限于本行
，
不应鼓励跨行置换
。


部分观点则表示
，
这会加大银行的经营困难
。
招商证券银行业首席分析师廖志明认为
，
存量房贷利率下调将会明显加大银行业绩压力
，
特别是个人住房贷款占比高的银行
。


某国有大行的信贷经理对记者表示
：
“存量贷款下调和提前还贷都会对银行的经营造成巨大压力
，
但不调整恐怕也比较难
，
估计会讨论此事
，
但后续还得看具体的政策是否能出台
。
”

存量房贷利率能否调降是银行与住户提前还款间的博弈
，
业内人士提醒
，
贷款人不要因为央行表态就理所当然地认为存量房贷利率一定会降
，
还要看银行的具体举措
，
其本质是市场行为
，
一切都要合法合规
。


网友看法

1、网友九天红174
：
房贷利息应该随行就市
，
现在利息低就应按现在算
，
将来高了按高了走
，
银行不能只顾自身利益而坑货款人
。
还房贷的都是社会底层
，
不优惠就不道德
，
坑他们更不该
。


2、网友殃凌爱剪辑
：
提前还款就行了
，
不会降的
，
如果真的能降的话
，
央行直接下政策
，
根本不会说个人与银行协商的

3、网友快乐梦想家nn
：
不要利息都不买

4、网友一只红龙向前飞
：
19年买的房子
，
今年提前还清
，
银行拖了很久
，
本该去年就还清的
，
受尽了贷款经理的脸色[撇嘴]

5、网友儒雅白云TC
：
央行这是啥意思？

6、网友大川随笔
：
故意说给你们听
，
好不让你们提前还房贷[大笑]

7、网友用户6967167196929
：
银行真挣钱

8、网友潇洒暖阳
：
提前还款
，
提前还款
，
切记！资本家没那么好的心！！

9、网友自由的白云Hu
：
说了等于没说
，
政策呢？

10、网友往后余生212121
：
存量房贷的高利率调整刻不容缓！ 央妈是把百姓放在心中的
，
银行却不愿意

11、网友Jeff的生活点滴
：
既然说了肯定就会推进执行
，
静等政策就好了[鼓掌]

12、网友精灵犬
：
“存量房贷利率下降
，
还要看银行的具体举措
，
其本质是市场行为
，
一切要合法合规”
，
就是说银行也可以市场行为理由不下调存量房贷款利率
，
但开发商降价幅度大点
，
或买房送车位等卖房
，
想尽快回笼资金
，
本也是市场行为
，
怎政府就干涉不许降？

13、网友乘风破浪的原野AqV
：
我建议银行重点要帮助
，
在2015年之后最高位接盘的
，
而且是第一套住房的刚需群体！抄房客买了几套的就让他们自已想办法吧！因为在2015年之前买房
，
价格还没有现在的房价高呢！就看银行怎么安排吧
。
希望囯家要多多关照刚需群体
，
因为他们太难了！他们都结不起婚！生不起养不起孩子了！

14、网友湾区观天下
：
不要听他们说了什么
，
要看他们做了什么

15、网友有点儿脾气
：
这些做儿子的 不行[呲牙] 央妈昨天才说了

16、网友hewishes
：
赶快提前还款
，
想尽一切办法提前还款

17、网友友爱枫叶I4
：
银行签订的很多条款都是霸王条款
，
当初说的是按照LPR上浮
，
凭什么想改成加点就改了
，
现在LPR降低很多
，
加点部分无法进行调整
。
这是典型的利益熏心
，
这也是银行和国家政策支持的
，
剥削广大老百姓的血汗钱
。
要是说按照市场
，
那么凭什么原来上浮比例要求必须改为加点？为什么现在LPR下降这么多但是银行又不肯调整
。
总之
，
国有银行也好
，
商业银行也好
，
都是利用房贷作为榨取人民财富手段
。
希望
，
银行可以按照市场实际情况进行调整
，
捂着利益不放
，
会遭全体人民的唾弃
。


18、网友开心的寒冬梅
：
为了老百姓
，
中国银行应该发布政策
，
强制下属单位银行执行
。
协商？银行工作人员又不是傻子
，
能与老百姓协商
，
老百姓是弱势群体不存在协商可能
。


19、网友道可道非常道924
：
不要听他们讲什么
，
要看他们做什么
，
都是教训几十年了
，
都是一样的套路
。


20、网友杀破狼ZK0k
：
只不过在试探而已
，
玩文字游戏
，
有利于银行的他们就出个政策
，
不利于他们的就不会出利于买房人的政策
。