来源
：
上海高院

今年六月的一天
，
初夏的午后飘起了蒙蒙细雨
。
我在上海某监狱的门口
，
第一次见到了这起金融借款纠纷的被告黄某
。


她搀着婆婆
，
穿过人行道缓缓走来
，
瘦瘦小小的身影
，
和电话里颇为强硬的语气
，
形成了强烈的反差
。


“不可能！我每个月都往还房贷的卡里转3500元
，
你们是骗子吧
。
”“是不是看我老公‘进去’了
，
要把我的房子搞走？！”我回想起第一次打电话给黄某时
，
被当成了骗子
。
因为黄某怎么也想不明白
，
明明每月都按时还房贷
，
为什么还被银行以房贷逾期不还为由
，
起诉到我所在的上海市静安区人民法院
。


而案件的起因
，
还要从一年前说起
。


房贷逾期
，
被告“消失”了？

去年下半年
，
一个特殊的金融借款合同纠纷引起了我的注意
。
因为断供房贷将近一年
，
丈夫李某和妻子黄某被银行起诉
，
主张剩余未还贷款全部提前到期
，
并要求实现抵押权
。
案涉的房产是一套位于市区的二手房
，
面积40多平
，
是丈夫李某在2016年买入
，
向银行抵押贷款了60万
，
妻子黄某是共同抵押人
。


通常房贷类的案件
，
借款人都会积极应诉
，
争取筹钱保住安身之所
。
然而
，
这个案子的被告就像凭空“消失”了一般
。
法院向被告户籍地、抵押物房产等地址邮寄的诉状
，
都无人签收
。


丈夫李某的电话始终处于关机状态
，
妻子黄某的电话打过去要么关机、要么就是无人接听
。
多方查找
，
也没有两名被告的其他有效联系方式
。
如果还是联系不上两名被告
，
是不是只能依法公告送达后缺席审判？

这种房子通常是自住的
，
每个月3000多的房贷也不算很高
，
不到山穷水尽
，
没有家庭会舍得放弃房子
。
我要尽快找到被告
，
在判决前
，
争取给他们和银行一次面对面协商的机会
。


“李某的手机一直关机
，
那在什么样的情况下
，
才会长期关机？”根据以往的办案经验
，
一个念头突然出现在我的脑海里——李某会不会已经被限制人身自由？我立马着手查找关联案件
，
果然几年前他因涉嫌经济犯罪被判处有期徒刑
，
根据服刑时间
，
现在应该还在监狱
。
我很快和监狱取得了联系
，
确认了李某的确在服刑
，
难怪之前所有的联系都石沉大海
。


李某找到了
，
那么另一个被告
，
他妻子黄某呢？我和助理、书记员不死心
，
连续几天早中晚
，
用不同的电话拨打黄某电话
。
同时着手联系李某刑事案件的执行法官
，
看是否能联系到黄某
，
并打算在开庭前
，
再上门实地查看情况
。


“嘟……嘟”
，
当我已经记不清第几次拨打电话时
，
这次
，
电话接通后安静了一会儿
，
随后传来了一个女人的声音
。


每月按时存钱
，
银行却不能扣划房贷？

“不可能！我每个月都往我老公还房贷的卡里转3500元
，
你们是骗子吧
。
”当我向黄某表明身份
，
并告知诉讼的事项时
，
黄某的情绪异常激动
。
她坚决否认房贷逾期的事
，
“我虽然没什么文化
，
但道理还是懂的
。
我明明还钱了
，
你们别想骗我
。
是不是看我老公‘进去’了
，
要把我的房子搞走！”

这次通话
，
我才得知黄某来自偏远地区
，
很早出来打工
，
嫁给丈夫后就扎根在了上海
。
几年前丈夫入狱后
，
她白天照顾孩子
，
晚上在餐馆打零工
。
因为担心被人看不起
，
刻意回避老公在监狱的事
，
一般陌生电话从来不接
。
难怪我们之前怎么也找不到她
。
早早出来闯社会的她
，
可能是因为生活的艰辛
，
身上似乎包裹着一层硬壳
，
和她正常的沟通
，
几乎都是被“怼”回来
，
最初的沟通相当艰难
。


由于黄某坚称按月往李某的卡中还款
，
但是又不提供任何证据
，
我通知原告
，
再去拉一下最新的银行流水
。
一查却发现
，
就在近期
，
卡内一次性扣款4万余元
，
已将拖欠一年的房贷全还上了
。
“为什么银行之前不按月扣款
，
现在又一次性扣款？难道是系统出现故障？”不单单是我
，
银行的代理律师也很纳闷
。


“这么反常
，
会不会也和李某的刑事案件有关？”司法实践中
，
当事人涉嫌刑事犯罪
，
账号被查封的可能性很大
。
带着疑问
，
我几番查证后发现
：
原来李某被判处有期徒刑外
，
并处罚金、追缴违法所得
。
刑事判决生效后
，
执行法官依法对李某的银行账户进行查封
，
所以钱款只进不出
，
房贷无法划扣
。
直到最近
，
家属把30多万罚金凑齐
，
该账户解封
，
银行系统才一次性扣除了全部的逾期房贷
。


原来是这么一回事！既然逾期的房贷已经还上
，
银行也可以撤诉了吧？本以为案件可以画上句号
，
没想到银行的代理律师表示
，
银行内部有严格的风险控制机制
，
对于起诉和撤诉
，
都有严格的管控
。
本案逾期欠款虽然还清
，
但李某涉及刑事犯罪
，
才导致账户查封、还款逾期
，
目前在服刑也没有还款能力
，
一旦账户上余额不足
，
很可能再次违约
。


李某已经触发了合同的违约条款“借款人因涉及重大诉讼案件影响还款能力
，
银行有权主张贷款提前到期
。
”银行不同意撤诉
，
官司还是要打下去
。


“你是法官
，
你去查嘛！”

有了庭前的基本调查
，
我决定组织原、被告开庭
，
地点就定在被告服刑的监狱
。
于是
，
就出现了故事开头的一幕
。


原来
，
黄某担心自己看不懂笔录
，
怕被“骗”了
，
所以把婆婆也带来了
。
但根据监狱的规定
，
当事人以外的人员不得进入
。


“你要真是不放心
，
一会儿你见到你老公
，
让他读给你听
，
没问题了再签字
。
”我有点无奈地笑着对她说
。


进入会见室
，
李某在狱警的看守下已经在里面等候
。
隔着厚厚的玻璃
，
见到许久未见的妻子
，
他立马直起身子
，
原本低着的头也抬了起来
，
眼神中满是关切
，
“你最近怎么样？女儿好吗？上学了吗？”夫妻两人彼此关心着对方的日常
。


“我每个月都用手机往卡里转钱
，
凭什么要把房子收走？”黄某边说边激动地站起来
。


“你别急、你别急
，
不是有法官在嘛
。
”李某挥挥手示意妻子坐下
，
不好意思地说
，
“法官
，
我老婆脾气急
，
你别介意
。
”

的确
，
黄某一下子很难理解银行为什么要起诉
，
钱不是明明存进去了吗？查封的账户
，
为啥连房贷都不能扣？对于什么是“谁主张谁举证”
，
怎么证明每个月向老公账户转钱
，
她也一概摇头
，
“你是法官
，
你去查嘛！”
。


“既然是手机转账
，
那我们通过网银
，
现场对一下账吧
。
”我指导黄某操作手机银行
，
将黄某的每一笔转账记录与银行提供的还贷明细一一核对
，
她确实每个月向李某的还贷卡转账
，
主观上没有拖欠的故意
。


在庭审中
，
我不断向黄某解释
，
为什么房贷会逾期、银行起诉的理由是什么
。
“你看
，
刑事案件账户查封期间
，
即便你定期存钱
，
银行也不能划出资金
。
而且借款人只有你老公一人
，
银行也不可能直接到你账户上扣款
。
”加上李某在旁劝说
，
黄某的态度明显缓和
，
也慢慢理解了逾期的事实和原因
。


“房子收走
，
我和女儿就没有家了！”

庭审刚结束
，
黄某就拉着我
，
反复地说
：
“法官
，
你帮帮忙
，
你去和银行说说
。
我老公已经‘进去’了
，
要是房子再收走
，
我和女儿就没有家了
。
”

因为丈夫入狱
，
这个小家已经风雨飘摇
，
瘦小的妻子一个人扛起了照顾婆婆、抚养女儿的重担
。
除了在餐馆打工
，
她还在40平的房子里
，
腾出一间卧室出租
，
贴补家用
。


从法律上讲
，
这起案件法律关系明确、事实已经查清
。
根据合同认定被告违约
，
存在法律和事实的依据
。
但黄某每个月都按时打款
，
如果不考虑案件的特殊情况
，
直接因违约判决提前收贷
，
情理上难以得到当事人的认可
，
也很可能成为压垮这个家庭的“最后一根稻草”
。


庭审后不久
，
我收到了李某从监狱寄来的一封信
，
“请法官考虑我目前实际家庭情况
，
再次恳请法官
，
我们没有任何恶意拖欠还款的行为
，
保证以后每月按时还款
。
”这起案件不仅承载着李某对家庭未来生活的希望
，
更承载着一家人对公平正义的期待
。


想要保住房子
，
需要一次性掏出60万
，
以李某家现在的经济状况
，
根本凑不出来
。
而如果进入执行程序
，
母女俩没有其他住房
，
房屋内还有租户情况下
，
房产执行也困难重重
。
如果机械适用法律
，
矛盾会不断发酵扩大
，
当事人很有可能上诉、申诉、执行异议
，
造成“一案结、多案生”的局面
。


我翻着手中的信纸
，
隐隐担忧
：
“要是房子真没了
，
李某出狱后
，
会不会‘重操旧业’
，
又走上犯罪的道路？这个家又将何去何从？”

“季法官
，
谢谢你！”

那段时间
，
监狱门口婆媳俩撑着伞缓慢前行的画面、会见室里小夫妻见面的场景
，
经常在我脑海中浮现
。
而下班路上
，
苏州河两岸的万家灯火
，
总让我想起
，
这家人的归宿在哪里？

我想
，
只有在法律框架内
，
促成当事人调解
，
实质性解决争议
，
才是纠纷化解的最佳方案
。
对于黄某
，
要用善意解纷换取她的信任
。
而对于金融机构
，
要从法理、情理、社会效果等多方入手开展调解工作
，
才能实质性化解矛盾
。
然而
，
银行内部有严格的风控机制
，
让银行接受调解并没有那么容易
。


我和银行代理律师多次电话、面谈
，
反复释明
：
账户查封的确导致违约
，
但被告主观上并无拖欠的故意
。
李某虽然犯罪入狱
，
但黄某作为共同抵押人
，
一直有还款意愿和还款行为
。
“既然借款人的违约行为已经纠正
，
即便判决
，
也要考虑到当事人的实际情况和维护交易稳定性
，
本案中继续履行合同对双方都有利
。
”同时
，
我又指出了后续执行的难度
：
“即便进入执行
，
被执行人没有其他住房
，
房子里还有租户
，
清场也很困难
。
”

原告银行也高度重视、大力推进
，
几次内部讨论
，
既要确保内部合规
，
也要兼顾法理人情
。
在与双方反复沟通调解方案的日子里
，
我悬着的心始终没放下
，
一边主持调解
，
一边开始草拟判决
。


终于
，
在审限的最后一天
，
银行确认了最终的调解方案
。
被告李某、黄某按照合同的约定继续按月还款
，
今后如有任何一期逾期
，
全部贷款提前到期
。


当看到黄某拿着笔
，
很用力地一笔一划地写下自己的名字
，
我悬着的心终于放下了
。


“季法官
，
谢谢你
。
”黄某在签完调解书后对我说
。
那个电话里剑拔弩张的她
，
在轻声开口的一瞬间
，
我明显愣了一下
。
我想
，
她一定是感受到了司法的公正与温暖
，
而将身上包裹的那层“硬壳”
，
慢慢放下了
。


房子保住了
，
让居者有其屋

案件虽然办完了
，
却引发了我更深入地思考
，
一起案件背后是一个群体
，
房子关乎到一个家的安稳
，
“老百姓有安全感
，
社会才有安定感”
，
尽力保障购房者的利益
，
不能仅仅依靠诉讼解决全部纠纷
。
跨前一步
，
在纠纷进入法院前
，
可以最大限度发挥金融机构化解纠纷的力量
。


“对于类似的金融借款合同纠纷
，
银行可以针对不同的情况划分风险等级
，
综合考虑客户的还款意愿、家庭情况、面临困难及还款能力
，
如果风险等级较低或在可控范围内
，
先行协商
。
对于涉及重大诉讼违约条款
，
应当在个案中具体衡量借款人的履行能力和意愿
，
决定是否宣布贷款提前到期
。
”调解结束
，
我向银行建议道
。
金融机构和老百姓本就是相互依存的关系
，
相互理解和信任
，
有助于金融市场的稳定
。


“你最近怎么样？每个月都在还贷吗？”两个月后
，
我再次拨通了黄某的电话
，
“法官
，
谢谢你！你放心
，
砸锅卖铁
，
我也一定会还房贷
。
”黄某说
。


我很庆幸
，
正是当初的不放弃、多找一找、多做一些
，
成为了这个家庭的“转折点”
。
值得欣慰的是
，
房子保住了
，
服刑的李某有了开始新生活的希望
，
孩子有了安稳的成长环境
，
一家人的生活也慢慢步入正轨
。


“让居者有其屋”
，
我想
，
我要守护的不仅是那个遮风挡雨的房子
，
还有一个个家庭的安全感和幸福感
。


下班路上
，
又一次经过武宁路桥
，
苏州河两岸的万家灯火
，
就像夜空中闪亮的星星
，
而我就站在桥上
，
就这样远远地看着一盏盏灯火
，
很温暖
。


在很多人的第一印象中
，
金融审判可能只是冷冰冰的“利益”和“金钱”之争
。
但一个个金融纠纷的背后
，
可能是一个安家的梦想、一个人一生的积蓄
，
一群为了幸福努力打拼的人
。
如何在法律的框架内协调利益冲突
，
寻求案件处理的最佳方案
，
努力维护金融秩序和社会生活的稳定
，
让裁判在尺度之外更显温度
，
是我们金融法官深层次思考的重要命题
。


本期作者
：
季玲玲（上海市静安区人民法院金融审判庭副庭长）

（原标题为《房子保住了
，
这家人的生活也慢慢步入了正轨》）

网友看法

1、网友Ever. 唯爱
：
许老板让很多银行行长亏了钱 所以想法办让平民百姓亏点钱

2、网友手机用户71826604684
：
现在我也很看不起银行人
，
你这个企业生意好
，
用不到贷款
，
每天来人让你贷
。
如果这个企业因为外因出了一点点状况
，
企业门口都是银行员工来催还贷款
。
恶心

3、网友潇洒山丘mH
：
这样的负责任
，
温情
，
真正做到执法为民的法官太少了
。
为您点一万个赞[赞][赞][赞][赞][赞][赞][赞][赞][赞]

4、网友善良露珠sa
：
你这样的好法官太少了[比心][比心][比心][比心]

5、网友yyds林小姐
：
凑齐30多万罚金？一个普通老百姓家里怎么承受得起？

6、网友马大哈
：
天下百姓苦银行久已

7、网友181敏锐光束Dl
：
想多了
，
现实中是流浪街头的
，
只是写在这里玩玩而已
，
现实中的母女俩目前都乞讨为生

8、网友简单溪流Qn
：
国家什么时候打击银行这样的事？？

9、网友缤纷山雀Zj
：
恒大的样子行到没办法了
，


10、网友用户2597164562663
：
银行就象是旧社会的地主老财

11、网友快乐的宇宙y5
：
明白一个道理
，
欠银行一二百万银行不怕你
，
欠银行千万亿时银行很怕你
。


12、网友温柔的叨叨
：
故事很感人
，
劳资却没信[捂脸]

13、网友咕噜肉太肥
：
银行都是锦上添花
，
雨中抽伞
，
逼人上绝路的

14、网友喝着红酒吃着梨
：
两个问题
，
1法院冻结账户不通知家人吗？2银行不知道此账户冻结吗？

15、网友宝哥说電影
：
还是回农村住自己家的房子安心
，
城里买房就是银行与开发商专为农民设置的陷阱

16、网友爱思考中卫3P0
：
这才是真正以百姓为根本的人民好法官[比心][比心][比心]百姓利益无小事[比心][比心][比心]

17、网友晓泉2022
：
如果这个是真的
，
那家银行还是坚持这样做
，
人家房贷不还了
，
房子照住
，
作为唯一住所法院也不能强制执行搬出
，
银行不仅收不到贷款连房租都收不到

18、网友用户2216550193524
：
这不是应该的吗？社会变了
，
本来应该的事已经变得稀有可贵起来

19、网友我想我会一直孤单908
：
多么简单的事情搞怎么复杂

20、网友可口大大7516
：
银行什么时候公平公正
。
[点亮平安灯][点亮平安灯][点亮平安灯]